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结构性存款接棒成理财市场新宠 一季度流入180

2018-07-14 08:25编辑:shibazhai.com人气:


  资管新规尚未正式落地,理财市场已发生变化。随着银行保本理财产品逐渐淡出,结构性存款接棒成为理财市场的“新宠”。

  结构性存款严格意义上并非“存款”,而是一种理财产品。结构性存款中的一部分资金,相当于一般性存款,可用于投资银行信贷或债券等低风险资产;另一部分资金则投资高收益、高风险的资产(多为衍生品),根据投资标的不同,可分为汇率挂钩型、利率挂钩型、股权挂钩型、信用挂钩型和商品挂钩型等。

  结构性存款理财产品的走红,不仅是因为“保本”,更重要的是它动辄7%、8%甚至两位数以上的预期年化收益。这种理财产品赚钱效果究竟怎么样?

  一季度1.8万亿元流入结构性存款

  央行今日公布的金融机构信贷统计数据显示,3月末中资银行结构性存款规模共计8.8万亿元,比2月末增加4335亿元。其中个人结构性存款共计3.8万亿元,比2月末增加3720亿元。

  具体来看,中小银行是结构性存款的发行主力。截至3月末,中小型银行(央行口径指2008年末时资产总量小于2万亿元的银行,包括股份制银行、城商行和农商行)结构性存款合计5.6万亿元,比2月增加2090亿元,环比增幅3.9%。

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  全国性大型银行(工行、建行、农行、中行、国开行、交行和邮储行)结构性存款合计3.2万亿元。这一数字比2月末增加2246亿元,环比增幅7.4%,甚至超过2017年全年不足2000亿的规模。

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  统计发现,与去年末不到7万亿的规模相比,今年一季度有超过1.8万亿的结构性存款流入银行,平均每天有200亿,季度规模增量创新高。

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  平均实际收益率高于3.95%

  对投资者来说,由“定期存款+金融衍生品”结构组成的结构性存款收益也有两部分:一是存款产生的固定收益,另一部分是与投资标的资产挂钩的浮动收益。

  按照保证兑付资金占本金的比例可将结构性存款分为:保证收益型、保本型和部分保本型。投资衍生品的比例越高,投资者承担的风险越大,,保证兑付的资金比例越低,同时可以获得更高的预期收益。

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  华创债券团队表示,结构性存款并不是一定保证本金,具体视衍生品交易合同规定,如果只是把存款未来收益或是未来收益其中一部分挂钩投资衍生品,则本金没有损失,目前保本类型的结构性存款占比较大。从公式看:

  结构性存款到期本息=本金部分(全部)+约定存款利息-衍生品交易成本+衍生品投资收益(或有)

  总体来看,结构性存款的收益高于定期存款。数据显示,2017年全国定期存款平均利率约为2.28%,而2017年个人类结构性存款的收益下限平均值和收益上限平均值分别为2.31%和4.24%。收益下限和收益上限最大值分别达到5.5%和11.29%;机构类结构性存款的收益下限平均值和收益上限平均值分别为1.97%和3.77%,收益下限和收益上限最大值分别达到7%和13.55%。

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(来源:网络整理)

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